4

Por qué tu jubilación va ser muy dura si no espabilas ya

Te voy a contar algo y si tienes entre 35 y 54 años más te vale abrir las orejas lo máximo posible:

1.- Tu futura pensión de jubilación será muchísima más pequeña que las pensiones actuales.

2.- Esa reducción va a ser tan grande que tu calidad de vida se verá seriamente afectada y en una proporción que ni siquiera sospechas.

3.-  Lo que tú estas pagando con tus cotizaciones a la seguridad social no es para pagar tu pensión sino la de otros. Tu pensión dependerá de las cotizaciones de los futuros trabajadores y los nuevos impuestos que se creen para poder pagarlas.

En resumen si sólo cuentas para vivir tu jubilación con tu futura pensión pública piensa que vivirás una jubilación muy dura.

Piensa que las decisiones que tomes ahora son las que condicionarán cómo vivirás cuando te jubiles.

Te describo la situación actual de una forma super sencilla.

A día de hoy por cada 20 personas que pagan a la Seguridad Social por sus cotizaciones hay 10 jubilados que cobran de ella su pensión.

En 2017 lo que ingresó de media un trabajador a la Seguridad Social por sus cotizaciones fueron 596 euros así que 20 trabajadores ingresaron 20 x 596 = 11,920 Euros.

Y la pensión media que cobró de la Seguridad Social un jubilado fue de 932 Euros así que 10 jubilados cobraron 10 x 932 = 9,320 Euros.

Pero no cantes victoria aún…

En realidad las pensiones suponen un 77.50% de los costes de la Seguridad Social así que hay que añadir 271 Euros por cada jubilado a esos números.

Y los números quedan así:

20 trabajadores aportan 11,920 Euros a la seguridad social cada mes.

Y la Seguridad Social incurre en 12,024 Euros de gastos para pagar a 10 jubilados una pensión de 9,320 Euros.

No hace falta ser Einstein ¿Verdad?


Ingresos 11,920 Euros y Gastos 12,024 = Pérdidas.

Y ahora que ya tenemos el escenario inicial te cuento cual es el problema número uno con tu futura pensión:

piramide poblacion españa

Eso que acabas de ver es el gran problema así que intento explicártelo fácil también.

Mira atentamente el gráfico y piensa que va a suceder dentro de 10, 20 o 30 años cuando la gente de la parte central cumpla años y se jubile.

¡Exacto! Habrá muchos más jubilados que ahora.

¡Genial! Habrá muchos menos gente en edad de trabajar que ahora.

Vamos a recuperar los números que hemos calculado antes y a seguir con 3 posibles escenarios.

20 cotizantes / 10 jubilados,  11,920 euros de cotizaciones y 12,024 euros de pensión y gastos por jubilado.

Escenario A.- Menos trabajadores.
Tú pensión bajará de los 932 euros a 693 euros

Si en lugar de haber 20 cotizantes hay 15 en lugar de ingresar 11,920 euros ingresaremos 8,940 Euros.

Y todos esos Euros habrá que repartirlos entre los 10 jubilados pero sin olvidarnos de los costes.

Si a los 8940 Euros le quitamos el 22.50% que son los costes nos quedan 6930 Euros.  

Así que la pensión de cada jubilado será de 693 Euros en lugar de 932 Euros pues habrá menos trabajadores.

Escenario B.- Más jubilados.
Tú pensión bajará de los 932 euros a 616 euros

Si en lugar de haber 10 jubilados hay 15 en lugar de tener 12,024 euros de pensiones y gastos tendremos 18,040 euros (13,980 de pensiones y 4,060 euros de gastos).

Pero 20 trabajadores seguirían aportando 11,920 euros de gastos luego no se podrán mantener esas pensiones.

Así que toca repartir los 11,920 euros de ingresos entre los 15 pensionistas y nos da 795 Euros pero recuerda que esa cantidad es pensión y gastos de la Seguridad Social.

Así que la pensión en realidad sería de 616 euros en lugar de 932 euros y los gastos de 179 euros.

En el escenario A nos daban 693 euros de pensión y en el escenario B nos dan 616 euros.   ¡Ufff que mal rollo!

Escenario C.- Menos trabajadores y más jubilados
Tú pensión bajará de los 932 euros a 462 euros

Este aunque no lo quieras leer es el más probable pues la pirámide de población apunta a muchos más jubilados y muchos menos trabajadores.

Así que vamos a desarrollar el escenario.

Si en lugar de haber 20 cotizantes hay 15 en lugar de ingresar 11,920 euros ingresaremos 8,940 Euros.

Y si ahora toca repartir esos 8,940 euros euros entre 15 pensionistas nos da 596 euros por pensionista con gastos.

Si a los 596 euros le quitamos 134 de gastos nos queda una pensión de 462 euros.

Has leído bien... tu jubilación en lugar de ser de 932 euros será de 462 euros.

Ya tenemos los 3 escenarios hechos. Te los resumo todos a continuación:

Pensión media en 2017 = 932 euros.

Pensión media escenario A = Bajará de 932 Euros a 693 Euros

Pensión media escenario B = Bajará de 932 Euros a 616 Euros

Pensión media escenario C = Bajará de 932 Euros a 462 Euros.

Ahora es cuando piensas que soy un exagerado…

Seguro que piensas en que cómo van a aumentar tanto ​el número de jubilados.

O quizá en cómo van a bajar tanto el número de trabajadores.

Sigamos un poquito más.

4 datos más que apuntan a que puedo haber sido demasiado optimista con los cálculos en mis tres escenarios:

1.- El número de jubilados se va a incrementar muchísimo

En 1975 en España había 20 personas mayores de 65 años por cada 100 personas en edad de trabajar.

En 2015 los mayores de 65 años eran 30 por cada 100 personas en edad de trabajar.

Y en 2050 habrá 76-77 personas mayores de 65 años por cada 100 en edad de trabajar.

Puedes ampliar información en estos dos enlaces (clic 1 y clic 2).

Si en 2050 sigue habiendo un 15-20% de paro en España y de cada 100 personas en edad de trabajar 80-85 estarían trabajando con 76-77 pensionistas...  Al final mi escenario C tampoco es tan descabellado… ¿no crees?

2.- La hucha de las pensiones se ha esfumado y ya no existe

La hucha de las pensiones se creo en el año 2000 y fue creciendo hasta llegar a los 66.600 millones de euros en 2011.

A finales de 2017 esos ahorros eran solo de 8.095 millones de euros pero… el gobierno para no facilitar a la prensa un titular del estilo: Todo el dinero de la hucha del as pensiones se ha evaporado”  hizo lo siguiente:

A principios de 2017 el estado concedió un préstamo de 10.192 millones de euros y en 2018 ha concedido otro préstamo de 15.164 para no agotar ese pequeño ahorro que quedaba.

O sea que no solo ha desaparecido ese ahorro sino que seguimos aportando dinero en forma de préstamo para poder pagar las pensiones.

Puedes ampliar información en este enlace (clic 1).

3.- España es un país que tiene una deuda pública gigantesca

pib vs deuda 2000-2017

En la imagen tienes dibujada con una línea roja la evolución de la deuda pública española a lo largo de los últimos años. Si te fijas la línea desde 2008 está disparada.

La deuda pública por español en 2017 fue de 24.583 euros así que una familia tipo de 4 personas prácticamente debe 100.000 euros a los acreedores del gobierno de España por la deuda pública que emite (letras, bonos y obligaciones del tesoro)

Lo peor de esta deuda no es solo que es gigantesca sino que como toda deuda tiene unos acreedores que cobran intereses.

Leyendo los presupuestos generales del estado para 2018 aparece que los intereses que pagarás en 2018 por la deuda serán 8.9 euros de cada 100 euros presupuestados.  

Has leído bien… prácticamente el 9% de nuestro presupuesto se esfuma en pagar intereses.

4.- En realidad las pensiones son muy altas y no paran de crecer

Piensa que la pensión media sube a un 3% anual y no tiene nada que ver con los incrementos del 0.25% de las pensiones que lees y ves por ahí.

Los nuevos pensionistas entran con pensiones mucho más altas que los pensionistas que fallecen.  

Esto se llama factor de sostenibilidad y hace que la cantidad que se dedica para pensiones crezca a ese 3% anual aunque el jubilado solo vea un 0.25% en su pensión y gracias.

Además somos el país con las pensiones más altas en relación con nuestro último sueldo. En otros países hay una diferencia muchísimo más grande en contra de la pensión.

Así que piensa en relación al coste de las pensiones en que sucede si cada vez los jubilados de media cobran más y la esperanza de vida es más alta luego cobran más tiempo.

Puedes ampliar información en estos dos enlaces (clic 1 y clic 2)

Y la única solución en tus manos es muy sencilla:

1.- Aprender a crear un hábito de ahorro mensual de una forma cómoda y factible.

2.- Descubrir como poner tu dinero a trabajar exclusivamente para ti y no para otros.

3.- Invertir de una forma inteligente siguiendo las pautas de la gestión pasiva o indexada.

  • Nelson Saul Mamani Mamani dice:

    Gracias por la invitación

  • Antonio dice:

    1000 Gracias por el post Jesús!

    Lo voy a imprimir y se lo voy a regalar a algunos amigos y conocidos jeje…

    A ver si nos vemos pronto tío.

    Un abrazo!

  • >